互聯(lián)網(wǎng)金融 是不是與你相關(guān)
時間：2017-07-13 01:05:16作者：常熟做網(wǎng)站制作
從專業(yè)調(diào)查公司的數(shù)據(jù)來看，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)超過5億，可以說已經(jīng)與每個普通投資者息息相關(guān)。小智今天就請來中央財經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震先生跟您聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融的那些事兒。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。從2014年全國兩會"互聯(lián)網(wǎng)金融"第一次寫入政府工作報告以來，連續(xù)四年總理在政府工作報告中提及"互聯(lián)網(wǎng)金融"，今年的表述是：當前系統(tǒng)性風險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險要高度警惕。穩(wěn)妥推進金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風險"防火墻"。
從專業(yè)調(diào)查公司的數(shù)據(jù)來看，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)超過5億，可以說已經(jīng)與每個普通投資者息息相關(guān)。小智今天就請來中央財經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震先生跟您聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融的那些事兒。
互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式
互聯(lián)網(wǎng)金融要陽光化
互聯(lián)網(wǎng)金融陽光化意義重大，它要求中國互聯(lián)網(wǎng)金融在一個更具透明度、更安全的環(huán)境下發(fā)展。既保障了廣大投資者對有關(guān)平臺和產(chǎn)品運行的知情權(quán)，也保障了國家實施金融監(jiān)管的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化，還可以讓入駐的平臺及時地了解自己的輿情、風控等狀況。
互聯(lián)網(wǎng)金融從2015年央行聯(lián)手十部委推出《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，實現(xiàn)了主體的換位，互聯(lián)網(wǎng)金融的主體不再只是第三方支付、P2P、眾籌這些由民間金融轉(zhuǎn)化而來的產(chǎn)品，包括銀行、信托基金等正規(guī)機構(gòu)也開始參與互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，民間金融的陽光化還沒有完成，如果在這個時間節(jié)點上能夠推動一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，特別是P2P網(wǎng)貸平臺，能夠用信息技術(shù)實現(xiàn)自身的陽光化，甚至是在更高的維度上實現(xiàn)透明度建設(shè)，對將來正規(guī)金融機構(gòu)，包括證券市場、銀行間市場的透明度建設(shè)都會有巨大的促進作用。
《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺意義重大
互聯(lián)網(wǎng)金融要有"可得性"與"易懂性"
過去對互聯(lián)網(wǎng)金融的要求主要體現(xiàn)在真實性、準確性、完整性和及時性這四個方面。比如，過去因為沒有信息技術(shù)的支持，信息傳遞的及時性是很難實現(xiàn)的，而今天進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，就像我們很多投資者使用的理財APP一樣，我們隨時可以查看查詢資金使用情況和各類投資的風險收益，"及時性"才得以實現(xiàn)。
在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的要求已經(jīng)不局限于傳統(tǒng)的"四性"，而是提出了更高的要求。除了信息披露的陽光化，還要求具有"可得性"。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展、普惠和普及，可以實現(xiàn)即時地了解信息。過去即便知道發(fā)布了公告或者已經(jīng)登報了，但是不容易找到這樣的文件，那么信息披露就失去了意義。比如，現(xiàn)在"國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全專家委員會"推出了理財安全助手APP，它讓大家可以通過手機隨時查看互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的相關(guān)信息，得到各種有效數(shù)據(jù)，進行投資核驗并根據(jù)權(quán)威測評預(yù)知風險等。
另外，過去金融信息的披露都是用的非常專業(yè)的術(shù)語，可是普通的老百姓根本無法理解，這種情況在老百姓購買保險或是理財產(chǎn)品的時候尤為突出，凸顯出的一個問題就是過去信息披露欠缺"易懂性"。比如，我們的監(jiān)管者可以通過客觀的指標或分數(shù)，讓廣大的投資者明確知道他所關(guān)注產(chǎn)品的情況，這就是通過技術(shù)手段將過去傳統(tǒng)的披露信息進行重構(gòu)，實現(xiàn)了可量化、可視化，從而讓普通的老百姓能夠看懂和深入了解這個產(chǎn)品的情況、公司的實力水平和輿情狀況。這樣做才真正將信息披露和投資者利益結(jié)合了起來，達到了智能時代的水平。
互聯(lián)網(wǎng)金融要防范風險
互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，一般金融風險的部分確實有，比如信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等。從風險類型來說，不管怎么歸納，都是因互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性而觸發(fā)的，但是還有幾類風險是我們過去沒有預(yù)見到，但是在近幾年確實已經(jīng)發(fā)生了。
首要的風險就是戰(zhàn)略風險。方向不對努力白費，戰(zhàn)略方向錯誤甚至有可能帶來滅頂之災(zāi)。那些做成了非法集資平臺的就是典型的戰(zhàn)略性失誤、方向性錯誤。
第二個風險是政策性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其對P2P網(wǎng)貸來說，過去沒有專門的法律和政策，所以很多平臺一直就想按原來政策空白的狀態(tài)進行監(jiān)管套利。但是政策是具有策略性、階段性特征的，學(xué)者們提出給互聯(lián)網(wǎng)金融3-5年的觀察期，觀察期的意思是"不會永遠這樣"。由于這些平臺沒有"政策窗口"的概念，對政策理解失誤，才造成現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)在面臨政策風險。
第三個風險是技術(shù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，既然是基于互聯(lián)網(wǎng)來做金融，技術(shù)平臺的風險隱患也是非常多的。比如，"國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全專家委員會"進行的一個系統(tǒng)監(jiān)測顯示，中國的金融App百分之七、八十都有安全漏洞?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，黑客很容易攻入，我們的資金安全有很大的隱患。這些方面的風險，過去沒有被充分重視。
今年6月1日，我國的《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實施，對互聯(lián)網(wǎng)金融，可能過去沒有強制性的要求進行檢測、評估以及備案，現(xiàn)在對有關(guān)金融這塊的關(guān)鍵信息技術(shù)設(shè)施必須進行有關(guān)檢測，安全等級保護的要求也成為法定要求。
第四個風險就是互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險。跟以前的系統(tǒng)性風險不一樣，到今天為止，我們央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會基本上是分業(yè)監(jiān)管，雖然有協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，但是對一行三會之間的聯(lián)動工作、怎么防范系統(tǒng)性風險還需要制度設(shè)計和深入研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險的"系統(tǒng)"到底有多大？跨市場到底跨了多遠？這些需要我們進一步去觀測，不太容易給出簡單答案。
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